7月30日，工商银行2025年党建暨年中经营管理工作会议在北京召开，会上提出 “带头整治‘内卷式’竞争” 的明确要求，这一表态不仅成为该行下半年经营部署的突出亮点，更折射出国内银行业在高质量发展转型期的战略调整方向。作为资产规模位居全球前列的国有大行，工商银行的这一举措或将重塑行业竞争生态。

内卷困局：银行业转型期的现实挑战

当前银行业的 “内卷式” 竞争已呈现多重显性特征：在零售端，部分机构为争夺客源，不计成本推出高息存款、跨界补贴等短期行为，导致负债成本持续高企；对公领域，同质化信贷产品引发价格战，部分小微企业贷款实际利率已逼近银行风险定价底线。这种低水平竞争既削弱了金融机构的风险抵御能力，也制约了服务实体经济的深度 —— 当银行将精力耗费于存量市场争夺时，对科技创新、绿色转型等领域的长期投入自然受限。

工商银行提出的整治方向，与其 “强优大稳” 的经营特征形成呼应。会议强调 “坚持产品客户对位”，实质是倡导基于客户真实需求的差异化服务，而非单纯依赖价格杠杆。这一思路与上半年该行通过 “五化转型” 实现的稳中有进态势相契合，其 “工银智涌” 人工智能大模型已覆盖20余个业务领域、200余个场景，累计调用量超10亿次，为差异化服务提供了技术支撑。

破局路径：从同质化竞争到价值创造

工商银行的整治方案蕴含三重战略逻辑：

其一，以数字化转型构建技术壁垒。会议提出 “抓好领航AI + 行动”，通过优化智能大模型平台，将技术优势转化为服务优势。例如在对公业务中，利用AI技术深度解析企业经营数据，提供 “融资 + 融智 + 融技 + 融通” 的综合解决方案，而非简单的信贷投放。这种基于数据洞察的服务模式，能有效避免同质化竞争。

其二，以生态化布局拓展增量市场。推进 “GBC + 基础性工程” 的核心，是通过连接政府（G）、企业（B）、个人（C）客户构建生态网络，在政务服务、产业协同等场景中创造新的金融需求。这种 “从客户到生态” 的延伸，跳出了传统银行业务的零和博弈格局。

其三，以合规经营筑牢风险底线。“坚持三道防线同题共答” 的风控体系，能有效遏制为追求规模而放松授信标准的冲动，从制度上杜绝 “饮鸩止渴” 式的竞争行为。上半年该行 “全面风险管理体系持续巩固” 的成效，为这种良性竞争模式提供了可行性证明。

行业启示：大行引领的竞争生态重构

工商银行的表态具有行业风向标意义。作为系统重要性银行，其主动跳出内卷的选择，既响应了 “防风险、强监管、促高质量发展” 的金融工作主线，也为中小银行提供了转型参照。事实上，监管层近期多次强调 “提升金融服务质效”，核心正是引导银行从规模扩张转向价值创造。

从长远看，这场整治将推动银行业形成 “三个转变”：竞争焦点从价格比拼转向服务能力较量，盈利模式从利差依赖转向多元价值创造，客户关系从交易对手转向共生伙伴。正如会议所强调的，要 “持续拓展资产负债表的内涵与深度”，这种内涵的拓展，本质上是金融服务与实体经济需求的精准匹配。

在中央财办、中央金融办、金融监管总局等多部门的现场指导下，工商银行的这一举措已超越单一机构的经营调整，成为金融系统落实中央决策部署的具体实践。当 “内卷式” 竞争的空间被压缩，银行业才能将更多资源投向制造业升级、科技创新等国家战略领域，真正实现 “服务大局的现代银行” 定位。